Czym wyróżnia się zadłużenie krajowych gospodarstw domowych?

Zadłużenie w krajowych warunkach jest coraz łatwiejsze do pozyskania i większość gospodarstw domowych wykorzystuje nowe możliwości ekonomiczne. Nie zawsze jednak w momencie zaciągania kredytu gotówkowego, czy innych zobowiązań można w 100% przewidzieć dalszy rozwój wypadków podczas spłaty. Restrukturyzacja zadłużenia i znajomość narzędzi antywindykacyjnych jest tak samo ważna, jak precyzyjna analiza ofert pożyczkowych. W artykule porozmawiamy o cechach szczególnych zadłużenia w warunkach polskich, a także o ewentualnych perspektywach oddłużeniowych.

Sytuacja zadłużeniowa krajowych gospodarstw domowych
Krajowe społeczeństwo wyróżnia się wieloma specyficznymi cechami odnoszącymi się w dużym stopniu właśnie do potrzeb kredytowych. Tło historyczne sugeruje, że konsumenci preferują wydatki nad oszczędności, aby zbliżyć się standardem życia do zachodnich, bardziej rozwiniętych sąsiadów. Największą popularnością pożyczki gotówkowe cieszą się wśród pokolenia Y, inaczej mówiąc pokolenia wyżu demograficznego, a najmniej wśród emerytów, rencistów prawdopodobnie przez znacznie mniejsze dochody po obniżeniu aktywności zawodowej. Niestety kredyty gotówkowe bardzo rzadko przeznacza się na potrzeby luksusowe, wyższego rzędu, a raczej na wydatki absolutnie podstawowe. Finansowanie nieruchomości w dużych aglomeracjach miejskich to wręcz narodowa tradycja, która uzależnia zdecydowanie gospodarstwo domowe od konkretnej instytucji finansowej. Polacy chętnie korzystają z różnych form zobowiązań, w tym z kredytów samochodowych, inwestycyjnych, ratalnych w marketach, specjalistycznych przy wizycie u lekarza, chwilówek internetowych. Rynek rozwinął się dość solidnie, a jednocześnie poprawił się pod względem prawnym. Mniej więcej do 2015 roku dało się zauważyć duże ryzyko zaciągania pożyczek krótkoterminowych, ponieważ przepisy nie regulowały kwestii generowania kosztów pozaodsetkowych oraz windykacyjnych w umowach. Teraz sytuacja zmieniła się zdecydowanie na korzyść kredytobiorców. Banki komercyjne i firmy pożyczkowe zaczęły monitorować skrupulatnie dochód kredytobiorców, aby udzielać zobowiązań tylko tym osobom, które faktycznie mogą sobie na nie pozwolić.

Antywindykacja coraz popularniejsza mimo dobrych wskaźników spłaty kredytów
W kraju zadłużenie spłaca się nieźle, chociaż w ostatnich latach mocno rozwinął się sektor antywindykacyjny. Wiele kancelarii prawnych specjalizuje się wyłącznie w oddłużaniu klientów indywidualnych oraz biznesowych. Taka kancelaria przejmuje na siebie dopasowanie instrumentów restrukturyzacyjnych, np. konsolidacji kredytów. Do tego uczestniczy w negocjacjach z wierzycielami. Średnio krajowe gospodarstwa domowe biorą kredyt na poziomie 100% dochodu miesięcznego, jeżeli chodzi o średni termin. Jeżeli kredytobiorca zarabia 2000 złotych zaciąga najczęściej właśnie podobną kwotę. Chwilówki internetowe z tego powodu to bardzo dobre rozwiązanie, zastępujące realnie stosunkowo drogie karty kredytowe.

Niskie dochody generują największe zadłużenie
Rynek kredytowy w kraju podzielił się pomiędzy osoby wydające dodatkowe pieniądze na bieżące potrzeby, a także na kredytobiorców o luksusowym charakterze, z bardzo dużymi dochodami. Warto pamiętać, że przy bardzo dużych dochodach zadłużenie nie jest często konieczne. Największe zadłużenie generują osoby o słabych, średnich zarobkach, którzy chcą spełnić wiele potrzeb bez czekania na zebranie dużych oszczędności. Przy zaciąganiu każdego kredytu sprawdź koniecznie potencjalne metody restrukturyzacji, aby lepiej zabezpieczyć budżet domowy.

Krótki przewodnik po kredytach konsumpcyjnych

Jest to przewodnik dla tych, którzy rozważają zaciągnięcie pożyczki. Tutaj możesz przeczytać o tym, ile pieniędzy możesz pożyczyć, na co możesz pożyczyć - czy potrzebujesz pożyczki na remont, nowy samochód lub coś innego, gdzie możesz pożyczyć, i po prostu ogólne wskazówki dotyczące pożyczki. W skrócie, ten przewodnik pomoże ci przejść przez cały proces pożyczkowy od a do z.

Przewodnik pożyczkowy

Kredyt konsumencki może być wykorzystany na wszystko, co chcesz - bez względu na to, czy jest to nowa kuchnia, o której zawsze marzyłeś, wakacje za granicą, remont domu czy coś innego. Można go w skrócie wykorzystać na wszystko, czego chce konsument. Różni się on od innych rodzajów pożyczek tym, że może być niezabezpieczony, co oznacza, że nie musisz udzielać zabezpieczeń pod postacią domu, samochodzie lub czegoś innego, aby pożyczyć pieniądze. Oznacza to również, że ryzyko udzielenia pożyczki przez bank jest większe, co często powoduje, że stopa procentowa jest nieco wyższa niż inne rodzaje pożyczek, ponieważ bank nie ma zabezpieczeń innych niż twój podpis.

Od kogo mam pożyczyć?

Nie ma konkretnego banku, który byłby lepszy od innych, choć niektóre banki bardziej wyspecjalizowały się w pożyczkach, a konkretnie w kredycie konsumpcyjnym, niż w innych kwestiach. Banki mają różne czynniki związane z ich ratingiem kredytowym, dlatego też stopy procentowe i RRSO mogą być różne w różnych bankach. Często dobrym pomysłem jest ubieganie się o pożyczkę w kilku bankach w celu porównania stóp procentowych, rocznego oprocentowania kredytu itp. Dobrym pomysłem jest upewnienie się, że przed podpisaniem masz najlepszą możliwą pożyczkę. Zwykle jest to długi proces ubiegania się o kilka ofert kredytowych i uzyskania ich, ponieważ musisz aplikować i przechodzić przez cały proces składania wniosków w każdym banku. Często zdarza się, że od początku aplikacji wiadomo, czy zostałeś zatwierdzony, czy nie, a dzięki usłudze finansowania domu, możesz swobodnie uzyskać niewiążące oferty od kilku banków jednocześnie i uzyskać odpowiedź do aplikacji w ciągu kilku minut.

Ale zanim złożysz wniosek o pożyczkę, zadaj sobie pytanie, ile pieniędzy chcesz pożyczyć i jak długo chcesz spłacić pożyczkę. Przeczytaj więcej o różnych warunkach wypożyczeń w poradniku pożyczkowym tutaj – bądź z innych źródeł,

Ile mogę pożyczyć?

Różne banki mają również różne minimalne i maksymalne kwoty pożyczek, które możesz pożyczyć. W niektórych bankach może istnieć maksymalny limit kwoty, którą możesz pożyczyć na kredyt konsumpcyjny, np. 50 000 zł, inne banki nie mają górnej granicy. Niektóre banki mają również minimalną kwotę, którą przynajmniej musisz pożyczyć.

Ile kosztuje pożyczanie pieniędzy?

To ile kosztuje pożyczenie pieniędzy, bardzo się różni. Ale im więcej pieniędzy pożyczysz, tym więcej musisz zapłacić, gdy będziesz musiał zapłacić odsetki od kwoty, którą pożyczyłeś. Stawka ta jest procentem kwoty pożyczki. Roczna stopa procentowa pokazuje roczną stopę procentową i jest zatem wyrażeniem wszystkich możliwych kosztów pożyczki, która obejmuje również opłaty startowe i inne opłaty różne. W związku z tym, RRSO jest dobry w użyciu przy porównywaniu pożyczek, ponieważ zapewnia przegląd wszystkich kosztów kredytu.

Czy mogę pożyczyć pieniądze online?

Coraz częściej przyjmuje się kredyty online. Możesz zaoszczędzić czas i często łatwiej jest też pożyczać online, ponieważ nie musisz odwiedzać banku osobiście i nie jesteś ograniczony godzinami pracy banku. Niektórzy mogą potrzebować osobistej porady przed podpisaniem pożyczki lub po prostu mieć osobisty kontakt w banku, ale jeśli tak jest, mogą zadzwonić i uzyskać osobiste wskazówki.

Co warto wiedzieć o potwierdzaniu dochodu przy umowie kredytowej?

Wizyta w banku detalicznym lub w firmie pożyczkowej to dla wielu kredytobiorców w dalszym ciągu sytuacja mało komfortowa ze względu na kwestie dopełnienia niezbędnych formalności. Najważniejsze przy rozmowie z doradcą kredytowym jest potwierdzenie dochodu, a także kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, koniecznie realnych. Bez tego nie można mówić o szybkim podpisaniu umowy kredytowej. Co zatem powinieneś wiedzieć o potwierdzaniu dochodów?

Procedura potwierdzania dochodu

Nieco inaczej sytuacja w potwierdzaniu dochodów wygląda u kredytobiorców zatrudnionych na podstawie umowy o pracę, umowy zlecenie, umowy o dzieło, a inaczej u właścicieli działalności gospodarczych. Coraz więcej właścicieli przedsiębiorstw zaciąga zobowiązania z perspektywy klienta indywidualnego ze względu na łatwość dopełnienia niezbędnych procedur. Akurat przedsiębiorca powinien wykazać dochód z działalności gospodarczej, a nie przychód. Występuje dużo nieporozumień w omawianiu pojęć przychodów i dochodów na poziomie współpracy kredytobiorca – kredytodawca. Dochód to krótko mówiąc przychód po odjęciu wszystkich kosztów. Do potwierdzenia dochodów potrzebujesz z reguły formularza PIT 11 za poprzedni rok. Doradca kredytowy po otrzymaniu formularza PIT nie ma żadnych problemów z określeniem dochodu miesięcznego, nawet po uwzględnieniu różnych premii, czy nadgodzin. PIT 11 to jednak nie ostateczna forma potwierdzania dochodu na rynku kredytowym. Kredytobiorcy prezentują ponadto wyciągi z rachunku osobistego. To bardzo przejrzysta forma oceny, w jaki sposób radzi sobie konkretne gospodarstwo domowe. Dzięki pełnym wyciągom z konta można określić nie tylko dochody, ale również koszty stałe funkcjonowania kredytobiorcy.

Wiarygodność to podstawa

Analitycy w bankach detalicznych i firmach pożyczkowych bardzo często precyzyjnie konsultują przedstawione przez kredytobiorcę dane z pracodawcą, a także innymi podmiotami, chociażby Biurem Informacji Kredytowej, czy Biurem Informacji Gospodarczej. Dzięki temu nie dochodzi do zakłamania wniosku kredytowego. Im lepiej udokumentujesz dochód, tym większe szanse, że otrzymasz pożyczkę krótkoterminową (gotówkową) w półautomatycznym systemie. Lojalnym klientom banki gwarantują automatyczne przydzielanie nowych kredytów gotówkowych po wysłaniu zapytania. Naturalnie najlepsza sytuacja to posiadanie rachunku osobistego w banku detalicznym, gdzie zamierzasz zaciągnąć kredyt krótkoterminowy. Wtedy cała procedura przebiega znacznie szybciej. Co myślisz o kwestii potwierdzania dochodów przez kredytobiorców?

Czy na pewno musisz pożyczać pieniądze?

Zanim zgłosisz się po kartę kredytową, pożyczkę bankową - warto rozważyć, czy rzeczywiście trzeba pożyczyć pieniądze. W takich momentach - z niepewnością gospodarczą i wzrastającymi rachunkami - wielu ludzi decyduje się na zwrot pieniędzy, które już pożyczyli, a nie na to by pożyczać więcej.

Podjęcie decyzji, czy powinieneś pożyczać pieniądze jest najważniejsze!

Powinieneś zadać sobie pytanie, czy:

Musisz wydać pieniądze

Masz inne sposoby finansowania zakupu

Możesz sobie pozwolić na zwrot pieniędzy, które zamierzasz pożyczyć.

Czy naprawdę musisz wydawać pieniądze w ogóle?

Jeśli masz tendencję do kupowania rzeczy pod wpływem impulsu, spróbuj dać sobie spokój co najmniej przez dwa dni. Może się okazać, że nie jesteś tak chętny do zakupu. Niektórzy ludzie, którzy pożyczają pieniądze, robią to bez namysłu, czy mogą sobie na to pozwolić, bo czują, że nie mają innego wyboru, ale to często nie jest jedyną opcją. Może się zdarzyć, że możesz zrezygnować z zakupu.

Spróbuj zadać sobie pytanie:

Czy mogę poczekać, aż będę mógł sobie pozwolić na zakup przedmiotu bez zaciągania pożyczek?

Jeśli jest coś czego potrzebuję, czy jest inny sposób na zdobycie tgo (na przykład wymiana na coś innego, kupienie go z drugiej ręki lub uzyskanie tego za darmo z darmowej strony recyklingowej)?

Czy można oszczędzić lub skorzystać z niektórych oszczędności zamiast wypożyczyć pieniądze?

Jeśli naprawdę nie potrzebujesz obecnie wydawać pieniędzy, powinieneś poważnie rozważyć oszczędność co miesiąc, a nie zadłużenie. Jeśli możesz poczekać i zaoszczędzić na zakup, zamiast korzystać z kredytu, będzie Cię to kosztować znacznie mniej (chyba że kwalifikujesz się do obsługi karty kredytowej w wysokości 0%), ponieważ nie musisz płacić odsetek.

Jeśli zdecydowałeś już kategorycznie, że chcesz pożyczyć trochę pieniędzy i na pewno możesz je spłacić, istnieje wiele ważnych czynników do rozważenia.

Ile możesz sobie pozwolić na spłatę?

Prawie dwie trzecie osób wyczyści swoje rachunki z karty kredytowej w całości co miesiąc. Nawet jeśli nie możesz zapłacić za wszystko, upewnij się, że nie tylko dokonasz minimalnych spłat na karcie kredytowej, ale też będziesz w stanie równocześnie coś zaoszczędzić. Bardzo ważne jest, aby sprawdzić, ile możesz sobie pozwolić na spłatę każdego miesiąca, ponieważ ma to wpływ na wybraną opcję pożyczania. Upewnij się, że jesteś realistą, co do tego ile możesz płacić, jeśli kredyt hipoteczny lub czynsz wzrosną, jeśli będziesz zmuszony wydać więcej na rzeczy, takie jak rachunki za energię lub jeśli twoja pensja zostanie obniżona.

Dobrze jest też zawsze sięgnąć po internetowy przewodnik w sprawie wypracowania planu spłat pożyczonych pieniędzy, gdyż może być nieodzowną pomocą w temacie spłacania zaciąganego długu. W taką wiedzę obowiązkowo powinien wyposażyć się każdy, kto pożycza pieniądze i to z jakiegokolwiek źródła.

Porównywanie lokat bankowych

Decydując się na działania zmierzające do założenia lokaty bankowej, warto wcześniej zapoznać się z ofertami banków w tym zakresie. Dzięki temu istnieje możliwość wyboru najkorzystniejszej z nich, aby przyniosła ona oczekiwane efekty. Zapoznanie się z propozycjami banku może odbywać się bezpośrednio w placówkach, bądź też drogą online. Istnieją bowiem strony internetowe, które oferują porównywanie kilkudziesięciu a nawet kilkuset ofert jednocześnie.

Porównywarka online

Najbardziej wygodną opcją porównywania ofert lokat bankowych jest skorzystanie z możliwości ich porównania za pomocą odpowiednich stron internetowych. Bez wychodzenia z domu można zapoznać się z najbardziej istotnymi informacjami w zakresie prowadzenia konta z lokatą. Jest to całkowicie bezpieczne, ponieważ nie wymaga podania danych osobowych. Korzystanie ze strony odbywa się na swobodnych zasadach, zachowując przy tym swoją całkowitą anonimowość. Dodatkowo oszczędza się swój prywatny czas, ponieważ nie trzeba wyczekiwać w kolejach do doradcy bankowe. Porównywanie ofert na stronach internetowych jest dostępne przez całą dobę, więc można skorzystanie z niej w wolniejszej chwili, niekoniecznie w ciągu dnia.

Dane wymagane do porównania

W momencie korzystania z porównywarki lokat bankowych należy udzielić odpowiednich informacji, aby była możliwość udostępnienia danych, jakimi będą oferty banków. Każdy kto interesuje się założeniem tego rodzaju lokaty powinien wiedzieć jaką kwotę chce tam umieścić. Jest to bardzo istotna informacja, ponieważ właśnie od niej uzależniony jest późniejszy zysk. Wysokość kwoty zamieszczonej na lokacie zazwyczaj nie może być niższa niż 500 złotych, natomiast górna granica sięga nawet do 100 000 złotych. Są to oczywiście wartości dostępne w porównywarce internetowej i istnieje możliwość, iż oferta zaproponowana w oddziale banku będzie spełniała inne kryteria. W momencie kiedy interesują nas wyższe bądź niższe kwoty zalecane jest skontaktowanie się bezpośrednio z doradcą bankowym. Ponadto bardzo istotną informacją dla porównania ofert lokat bankowych jest okres trwania lokaty. Porównywarka online najczęściej daje możliwość ustawienia okresu od 1 do 24 miesięcy.

Analizowanie porównania

W momencie, kiedy wprowadzi się do porównywarki niezbędne informacje, będzie możliwe zapoznanie się z wszelkimi ofertami, które spełniają nasze oczekiwania. Bardzo znacząca w tym momencie jest analiza wszelkich ofert, ponieważ każdy z nas chce wybrać jak najkorzystniejszą opcję dla siebie. W szczególności należy wziąć pod uwagę oprocentowanie jakie proponuje bank w stosunku rocznym, które decyduje o tym jakie korzyści przyniesie lokata. Później natomiast bierze się pod uwagę długość trwania takowej lokaty. Z pewnością nie powinna być to decyzja podejmowana w ciągu jednego dnia, gdyż warto się zastanowić nad tym gdzie warto ulokować swoje pieniądze, aby przyniosło to oczekiwane efekty. Dokładna analiza poszczególnych ofert pozwoli na wybranie najlepszej z nich i dobrą inwestycję na przyszłość.