Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny?

Wiele mówi się o tym, że osoby zadłużone nie powinny zaciągać zobowiązań. Jest to, oczywiście, prawda. Niemniej jednak pamiętać należy o tym, że takie rozwiązania jak kredyty konsolidacyjne powstały właśnie z myślą o tych, którzy mają już na swoim koncie długi w bankach. Jest to więc swego rodzaju wyjątek. Kredyt konsolidacyjny nieraz pozwala bowiem osiągnąć bardzo ciekawe efekty i stanowi często naprawdę atrakcyjne rozwiązanie. Dlatego też warto dokładnie przyjrzeć się temu tematowi pod kątem własnych potrzeb.

Konsolidacja zadłużeń bankowych

Kredyty konsolidacyjne umożliwiają niejednokrotnie połączenie istniejących długów w jeden, a dodatkowo zmianę warunków spłaty zobowiązania. Jest to więc naprawdę interesująca propozycja, która może się doskonale sprawdzić w wielu przypadkach. Takie rozwiązania przeznaczone są dla osób mających już długi bankowe. Trzeba jednak pamiętać o tym, aby szczegółowo przeanalizować zarówno posiadane zadłużenia, jak i oferty kredytów konsolidacyjnych. Musimy bowiem dokładnie zapoznać się z warunkami poszczególnych propozycji, aby móc wybierać te, które są dostosowane do naszych indywidualnych potrzeb oraz możliwości finansowych. Zarządzanie budżetem jest wymagającym zadaniem, do którego trzeba się należycie przyłożyć. Z pewnością warto pamiętać o tym, że połączenie istniejących długów w jeden jest rozwiązaniem bardzo wygodnym – zamiast płacić kilka rat miesięcznych, nieraz w zróżnicowanej wysokości, musimy pamiętać tylko o jednym przelewie. Dla osób zabieganych może mieć to duże znaczenie. Sam ten czynnik nie powinien jednak przesądzać o naszej decyzji. Kluczowe jest tutaj bowiem to, że niejednokrotnie kredyt konsolidacyjny daje nam możliwość modyfikacji warunków spłaty zobowiązania – często udaje się obniżyć raty, co z perspektywy wielu osób może być naprawdę bardzo istotne. Powinniśmy jednak wiedzieć, że tego rodzaju mechanizmy mogą wiązać się z określonymi konsekwencjami – często obniżenie rat wiąże się z wydłużeniem okresu kredytowania. To z kolei prowadzi do podwyższenia całkowitych kosztów zadłużenia, ponieważ im dłużej trwa zobowiązanie, tym więcej odsetek zostaje naliczonych. Tego rodzaju zagadnienia musimy dokładnie przestudiować przed dokonaniem wyboru.

Jak wziąć kredyt?

Nie ulega najmniejszej wątpliwości, że życie przynosi nam różne niespodzianki, a co z tym idzie, bardzo często upomina się o pieniądze. Wydatki mogą przyjść do nas zupełnie niespodziewanie, ale niezależnie od tego, czy klaruje się przed nami wizja nagłego wydania potężnej sumy na naglącą konieczność, czy na spełnienie marzenia, warto zastanowić się nad tym, co oferują banki - a oferują kredyty gotówkowe. Zaciągnięcie kredytu może być pomocne w wielu różnych sytuacjach - czy mowa tu o nagłym, pilnym leczeniu domowego zwierzaka czy członka rodziny, czy też o planach takich jak tygodniowy wyjazd na wakacje do Hiszpanii, o którym marzyliśmy od dawien dawna. Przy ubieganiu się o kredyt należy pamiętać o kilku bardzo istotnych kwestiach, bez znajomości których możemy z łatwością wpaść w pułapkę, z której nie będzie wcale łatwo się wydostać.

Bank czy parabank?

Przede wszystkim należy pamiętać, że istnieje istotna różnica pomiędzy bankami a parabankami. Kredyty gotówkowe udzielane przez banki są zabezpieczone prawnie i stuprocentowo bezpieczne, zaś pożyczki, które oferują parabanki, pozornie szybkie, natychmiastowe, duże i z niewielkim oprocentowaniem, mogą być tragiczne w skutkach - w umowach znaleźć można wiele kruczków, których nie widać gołym okiem. Dlatego nie warto kierować swojej uwagi w stronę parabanków i poważnie zastanowić się nad tradycyjnym kredytem udzielanym przez renomowany bank, którego działalność jest całkowicie regulowana prawnie, przez co nie musimy martwić się jakimiś przykrymi niespodziankami. Ale do którego banku się udać? Na rynku istnieje przecież wiele banków i każdego roku powstają kolejne. Każdy z nich ma w swoim zasobnym repertuarze mnóstwo ofert, pośród których niemal każdy może znaleźć coś dla siebie. Warto tutaj zwrócić uwagę na to, co nas interesuje - a konkretniej jaką sumę chcielibyśmy pożyczyć. Nie jest to jednak jedyne pytanie, które warto sobie zadać. Kolejnym jest: na jak długo rozłożyć spłatę kredytu? Występuje tutaj kilka niepodważalnych zależności - jeśli rozkładamy kredyt na wiele lat, raty rzecz jasna są stosunkowo niskie, ale przy tym znacznie wzrasta oprocentowanie, w związku z czym całkowity koszt kredytu może nas negatywnie zaskoczyć. Należy tutaj przeanalizować swoje możliwości finansowe i to, czy będziemy w stanie miesięcznie spłacać większą kwotę, czy też może bierzemy pod uwagę dłuższy, ale droższy kredyt. Niekiedy wybór jest bardzo trudny, ale należy pamiętać, że tego typu zobowiązania mogą obciążać nasz budżet przez długie lata, w związku z czym naprawdę warto się nad tym wszystkim zastanowić.

Banki mają wymagania!

Zanim będziemy ubiegać się o przyznanie nam kredytu, musimy być świadomi wymagań, jakie stawiają przed nami banki. Przede wszystkim jest to nasza zdolność kredytowa, a więc stały dochód, którego źródło musimy przedstawić bankowi, by ten nam zaufał, że będziemy w stanie w terminie spłacać określoną ratę spłaty. Tutaj niestety na nieco gorszej pozycji są osoby pracujące na umowę zlecenie czy umowę o dzieło - tutaj jednak istnieje pewna alternatywa, a więc kredyt bez zaświadczenia o zarobkach. W takim wypadku nie musimy co prawda męczyć się z ogromną ilością druków i dokumentów do wypełnienia, natomiast niestety kwota nam przyznana jest dużo niższa niż w przypadku tradycyjnego kredytu.

Kolejną istotną kwestią jest nasza historia kredytowa - jeśli w poprzednich latach mieliśmy problem ze spłacaniem zaległości, niestety musimy pożegnać się z marzeniami o wzięciu kredytu gotówkowego.

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego krok po kroku

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego wiąże się z szeregiem warunków i formalności. Ponieważ dzisiejszy rynek finansowy pełen jest ofert tego typu zobowiązań, wybór tej najkorzystniejszej również nie należy do najłatwiejszych.

Wybór oferty kredytowej

Aby być w stanie wybrać rzeczywiście korzystną ofertę kredytu, należy mieć świadomość faktorów, które wpływają na warunki danego kredytu. Wspomniane czynnik to:

- wysokość oprocentowania (odsetki, które z niego wynikają, stanowią większą część naszej miesięcznej raty; na nasze główne zadłużenie przeznaczana jest tylko niewielka część; ta dysproporcja zmienia się dopiero później);

- zależność między wysokością miesięcznych rat zobowiązania a całkowitą długością kredytowania (im wyższe raty zobowiązania zdecydujemy się spłacać, tym całkowity okres kredytowania jest krótszy, a całkowity koszt naszego ewentualnego zobowiązania - niższy);

- ubezpieczenie kredytu (jest to dodatkowy koszt, z którego możemy oczywiście zrezygnować; nie zawsze jest to jednak dobrym rozwiązaniem, gdyż, mając ubezpieczenie, możemy liczyć nawet na zawieszenie spłat rat na krótki okres w przypadku nagłej utraty ciągłości finansowej jak na przykład utrata pracy);

- warunki ewentualnych nadpłat (nadpłaty nie zawsze są możliwe od razu, a są bardzo istotne szczególnie w przypadku większych kredytów, ponieważ są w pełni przekazywane na spłatę naszego głównego zadłużenia przy pominięciu odsetek);

- RRSO i całkowity koszt kredytu (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zawiera w sobie wszystkie koszty kredytu, dzięki czemu w bardzo prosty sposób pomaga porównać kilka ofert kredytowych).

Składanie wniosku kredytowego – warunki i formalności

Złożenie wniosku kredytowego uruchamia procedury, które mają na celu zweryfikowanie wysokości naszej zdolności kredytowej, tj. określenie maksymalnej sumy, na którą może opiewać nasz ewentualny kredyt gotówkowy, aby jego spłata nie okazała się zbyt dużym obciążeniem. Nasz wniosek kredytowy zostanie przyjęty tylko wtedy, gdy weryfikacja przebiegnie całkowicie pomyślnie. Bank analizuje nasze możliwości finansowe biorąc pod uwagę:

- wysokość naszych dochodów oraz formę i warunki naszego zatrudnienia (nasze miesięczne wynagrodzenie musi być nie tylko dość wysokie, lecz także stałe; nie jest więc tajemnicą, że bank preferuje raczej, gdy kredytobiorca zatrudniony jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony);

- naszą historię kredytową (bank weryfikuje ją na podstawie informacji dostarczanych mu przez BIK, tj. Biuro Informacji Kredytowej; jego uwadze nie umkną więc wszelkie trudności ze spłatą wcześniej zaciąganych przez nas zobowiązań finansowych i z pewnością będzie to miało wpływ na ostateczną decyzję instytucji co do naszego wniosku kredytowego);

- naszą sytuację rodzinną i wynikające z niej stałe comiesięczne wydatki (znaczenie ma tu na przykład ilość osób zaliczających się do naszego gospodarstwa domowego, w tym posiadane dzieci, które przecież nie posiadają dochodów).

Kredyt gotówkowy jest bez wątpienia rodzajem pożyczki, której zaciągnięcie wiąże się z pewną dozą ryzyka. Wszystkie wspomniane wcześniej warunki i procedury mają na celu to ryzyko zminimalizować. Jako kredytobiorcy powinniśmy to zatem potraktować jako pewien rodzaj zabezpieczenia oraz dodatkowe sprawdzenie kondycji naszych finansów. Jeśli zaś bank uzna, ze może przyjąć nasz wniosek kredytowy, możemy być spokojni o nasze finansowe możliwości, ponieważ oznaczać to będzie tyle, że raty ewentualnego zobowiązania nie powinny zbytnio obciążyć naszego domowego budżetu.

Chwilówki: jak rozpoznać dobrego pożyczkodawcę?

W tym parametrze występują różnego rodzaju czynniki matematyczne. Ale w prostych słowach oznacza to, co następuje: załóżmy, że konsument zaciąga pożyczkę i nie spłaca pożyczki przez jeden rok kalendarzowy. Ten parametr jest procentem odsetek zapłaconych za rok, w tym wszystkich wydatków. Załóżmy na przykład, że wzięliśmy pożyczkę w wysokości 100 zł od instytucji udzielającej pożyczki z 20% RRSO. Po roku będziemy mieć dług w wysokości 120 zł, w tym wszystkie powiązane koszty. Nie ma znaczenia, czy nazwiesz je „Opłatami za alokację kredytu” czy inaczej - wszystko jest w tym zawarte - sprawdź pomocne wskazówki na bankowe-nowinki.com.pl.

W większości krajów europejskich, obowiązkiem instytucji bankowości prywatnej udzielających pożyczek jest opublikowanie „reprezentatywnego RRSO”. Będzie to średnia RRSO (ponieważ nie wiadomo, czy osoba czytająca publikację jest klientem o dobrej, czy złej historii kredytowej).

Dla przykłady - aby porównać ceny benzyny na stacjach benzynowych, warunki i pomiary sprzedaży muszą być jednolite. Jeśli chodzi o pożyczki, APR jest parametrem akceptowanym - oznacza „roczną stopę procentową”.

Jest tak naprawdę kilka sposobów, które pomagają zdecydować, czy rozważany bezpośredni pożyczkodawca jest dobry, czyli taki z którym powinieneś robić interesy. Jak w dzisiejszym cyfrowym świecie można dowiedzieć się, kto jest po drugiej stronie ekranu? Okazuje się, że nawet w cyfrowym świecie dobre firmy mają „wizytówkę”, na którą warto zwrócić uwagę. Wszystko, co musisz zrobić, to ją sprawdzić.

Oto punkty, na które powinieneś zwrócić uwagę:

  • Strona wygląda profesjonalnie i przystępnie.
  • Pełny adres kontaktowy, w tym kod pocztowy.
  • Numer telefonu, który działa.

  • Numer NIP i KRS.

Skąd wiesz, że masz do czynienia z dobrym pożyczkodawcą?

Zadaj sobie pytanie o to, czy informacje o kliencie są jasno przedstawione? Czy wszystkie informacje są łatwo dostępne bez konieczności ich wyszukiwania w całej witrynie? Dobrym sygnałem jest to, że pozwalają zobaczyć wszystkie warunki pożyczki (odsetki, opłaty itp.) i to przed wypełnieniem formularza i zidentyfikowaniem się. To pokazuje, że firma nie próbuje „złapać” klientów na siłę. Daje to klientowi możliwość przeglądania, oceny i samodzielnego decydowania. Tylko jeśli klient zdecyduje się przejść do przodu, wypełnia formularz i kontynuuje proces.

Nie wstydź się zadzwonić do firmy i porozmawiać z personelem serwisowym po drugiej stronie. Zobacz ich poziom uprzejmości, profesjonalizmu, cierpliwości i troski o potrzeby klienta. Czy są gotowi wyjaśnić, jak to działa i tak dalej? Czasami nie ma nic lepszego niż rozmowa z prawdziwymi ludźmi - nawet w dzisiejszym cyfrowym świecie.

Gdzie udać się po konsolidację?

Częste zaciąganie kredytów może z czasem skutkować niechęcią banków do udzielania dalszej pomocy finansowej. A poprzez tyle kredytów nasza sytuacja może wydawać nam się coraz gorsza. Nawet w sytuacji kiedy wydaje nam się że jesteśmy już bez wyjścia powinniśmy postarać się uruchomić wszystkie możliwości i znaleźć bank lub instytucję, która zdecyduje się na udzielenie nam pomocy. W takiej sytuacji kredyt konsolidacyjny to często gra o wszystko i szansa na przetrwanie.

  • Jedna rata zamiast kilku — z pewnością będzie nam łatwiej spłacać kredyt gdyz będzie to jedna rata o której z pewnością nie zapomnimy.
  • Niższa rata — zmniejszenie kwoty miesięcznej raty jest możliwe wskutek tego wydłuży się okres kredytowania.
  • Możliwość dobrania dodatkowej gotówki — niektóre banki mogą zaoferować nam w ramach kredytu konsolidacyjnego dodatkową gotówkę na inne potrzeby.
  • Większa kontrola nad wydatkami — zdecydowanie łatwiej będzie nam zapanować nad wydatkami, płacąc jedną ratę zamiast kilku co zazwyczaj odbywało się w różnych dniach i miesiąca.

Dostosowane do potrzeb kwota i okres spłaty pożyczki — w przypadku kredytów konsolidacyjnych banki podejmują decyzje spersonalizowane, kredy tnie jest zamknięty w sztywnych ramach. Kwota i okres spłaty są elastyczne i dostosowane do naszych indywidualnych potrzeb.

Wady, czyli na co uważać

Kredyt ten posiada również wady, między innymi trudność otrzymania go od banku. Osoby ubiegające się o kredyt konsolidacyjny, posiadając wiele zobowiązań często nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej lub figurują w BIK jako klienci posiadający trudności w spłacie zadłużenia. Często zniechęca również ogrom formalności i zabezpieczeń w bankach. Wówczas często poszukujemy innych pozabankowych instytucji oferujących kredyty konsolidacyjne bez sprawdzenia w BIK.

Gdzie udać się po kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Oczywiście największą szansę na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej mamy w instytucjach pozabankowych. Instytucje te prowadzą bardziej liberalną politykę weryfikacji klientów, niż banki. Co oznacza że firmy pozabankowe same ustalają warunki przydzielania kredytów i pożyczek. Banki natomiast podejmują swoje decyzje w oparciu o restrykcyjne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego oraz ustawy Prawa bankowego.

Produkty firm pozabankowych dla osób które nie posiadają zdolności obwarowane są mniejszą ilością formalności oraz zdecydowanie łagodniejszymi warunkami uzyskania kredytu. W przypadku firm pozabankowych akceptowalne są nawet takie źródła dochodu jak umowa zlecenie, umowa o dzieło, umowa na czas określony, alimenty, czy nawet zasiłek macierzyński lub chorobowy.